Holvi vastaa peruspankkipalvelujen saatavuuden haasteisiin
Pankkitilin avaaminen yritykselle on ollut Suomessa pitkään haaste erityisesti pienyrittäjille ja aloittaville yrityksille. Perinteiset pankit eivät aina ole kiinnostuneita pienistä asiakkaista. Tilin avaaminen saattaa olla hidasta tai ei onnistu ollenkaan. Digitaalinen maksulaitos Holvi on yksi alan yrityksistä, joka haluaa helpottaa pankkipalvelujen saatavuutta Suomessa.
Holvin toimitusjohtaja Tuomas Toivonen kertoo, että Holvin liiketoiminta perustuu nimenomaan maksupalveluihin ja yrittäjien arjen helpottamiseen.
Holvi toimii maksulaitoksena, ei pankkina, mutta tarjoaa samat maksupalvelut kuin perinteiset pankit. Yritysten maksuliikenteessä on tapahtunut viime vuosina paljon muutoksia. PSD2-direktiivi ja uudet säädökset, kuten SEPA-pikasiirrot, ovat tuoneet maksamiseen lisää nopeutta ja turvallisuutta.
Holvi on panostanut myös siihen, että tilitoimistot voivat hoitaa asiakkaidensa asioita sujuvasti – data kulkee suoraan kirjanpito-ohjelmiin, eikä yrittäjän tarvitse huolehtia tiedonsiirrosta. Tilitoimistoille on tarjolla myös dedikoitu asiakaskanava, jossa asiakaspalvelua hoidetaan sen sijaan, että pitäisi soitella ja jonottaa puhelimessa.
“Meille pienetkin yritykset ovat tärkeitä asiakkaita, ja olemme rakentaneet prosessimme niin, että voimme palvella heitä kustannustehokkaasti”, Toivonen sanoo.
Toivonen korostaa kuitenkin, että maksulaitoksia koskee luonnollisesti samat lainsäädännöt kuin suuriakin pankkeja. Esimerkiksi rahanpesulain ja asiakkaan tunnistamisen vaatimukset sitovat Holvia siinä missä pankkejakin.
Valtiovarainministeriö tarttunut pankkipalvelujen saatavuuteen
Valtiovarainministeriössä on käynnissä työryhmä, joka selvittää mahdollisuuksia helpottaa yritystilin avaamista lainsäädännön keinoin. Työryhmän toimikausi on asetettu tammikuun 2026 loppuun. Tämän kuun lopulla on siis odotettavissa työryhmän loppuraportti ja ehdotuksia siitä, miten peruspankkipalvelujen saatavuutta on tarkoitus Suomessa parantaa.
Työryhmän työstä ei juurikaan ole tullut tietoa viimeisen vuoden aikana. Taloushallintoliitto kertoi työn etenemisestä kesällä 2025. Myöskään Toivonen ei tiedä, mitä työryhmältä on odotettavissa.
”Jos muutoksia peruspankkipalvelujen saatavuuteen on odotettavissa, kyllä siinä valitettavasti menee ennemmin vuosia kuin kuukausia. Työhän etenee normaalin lainsäädäntöprosessin mukaisesti”, Toivonen sanoo.
Toivosen mukaan yritystilien avaaminen on Suomessa tällä hetkellä täysin palveluntarjoajan päätettävissä, avaako tilin vai ei. Mitään pakkoa yritystilin tarjoamiseen ei ole toisin kuin kuluttajilla, joilla on oikeus peruspankkitiliin.
Pankkipalveluissa tapahtuu nyt muutenkin. Lokakuun alussa tuli voimaan uusi euroalueen pikamaksuasetus, joka velvoittaa pankkeja tarjomaan maksujen pikasiirrot. Samalla siirtojen yhteydessä tarkistetaan myös vastaako maksunsaajan nimi pankin tiedoissa olevaa nimeä.
Holvin tarina alkoi yrittäjien omista tarpeista
Holvin historia ulottuu vuoteen 2011, jolloin yritys lähti tarjoamaan vaihtoehtoa perinteisille pankeille.
“Lähdimme liikkeelle, koska eri alojen yrittäjinä koimme, ettei markkinoilla ollut palvelua, joka yhdistäisi pankin ja taloushallinnon työkalut. Mutta olihan tämä aluksi aika pioneerihommaa ja aluksi haastavaa saada asiakkaatkin ymmärtämään toiminnan periaatteet ja ero perinteisestä pankista”, Toivonen kertoo.
Maksupalveludirektiivin ensimmäinen osa eli PSD1 loi markkinat maksulaitoksille ja samalla myös Holville. Ennen maksupalveludirektiiviä maksupalvelujen tarjoaminen oli rajattu vain luottolaitoksille ja pankeille.
Holvi on kasvanut nopeasti ja sillä on nyt noin 21 000 suomalaista yritysasiakasta eli lähes viiden prosentin markkinaosuus. Toivosen mukaan tavoitteena on saavuttaa 10 prosentin markkinaosuus. Yrityksen henkilömäärä on vaihdellut vuosien aikana ja liiketoiminnan fokusoinnin myötä vakiintunut nyt noin 30 henkeen.
Holvin tavoitteena on kasvaa edelleen ja laajentaa palvelujaan erityisesti pienille ja keskisuurille yrityksille.
“Haluamme olla merkittävä toimija Suomen markkinalla ja tarjota yrityksille helpon, kustannustehokkaan ja digitaalisen vaihtoehdon”, Toivonen summaa.
